2026년 11월 기준

2천만 원을 예금에 40년 두면 얼마가 되나

통장에 찍히는 숫자는 약 7,900만 원입니다. 세금과 물가를 빼면 지금 돈으로 약 2,900만 원입니다.

계산해 보면

2026년 가을 1년 만기 정기예금 금리는 평균 연 3.5% 안팎입니다. 이 금리로 2천만 원을 40년 동안 매년 다시 맡긴다고 가정했습니다.

40년을 맡겼는데 살 수 있는 물건의 양으로는 1.5배가 채 되지 않습니다. 예금은 돈을 불리는 자리라기보다 돈을 지키는 자리에 가깝습니다.

속도가 다르면 결과가 이만큼 다릅니다

같은 2천만 원을 다른 속도로 40년 굴렸을 때의 금액입니다. 세금과 물가는 반영하지 않았습니다.

코스피 6.0%는 2025년 6월까지 10년 동안의 연평균입니다. S&P500 10.1%는 1928년부터 2026년 8월까지 배당을 다시 넣은 달러 기준 연평균입니다.

그렇다고 예금이 틀린 것은 아닙니다

• 주식은 곧게 오르지 않습니다. S&P500도 한때 83% 떨어졌고, 전 고점을 되찾는 데 15년이 넘게 걸린 적이 있습니다. 표의 숫자는 평균일 뿐입니다.
• 과거가 미래를 약속하지 않습니다. 지난 100년 동안 잘 오른 지수를 지금 고르는 것은 결과를 알고 하는 선택입니다.
• 금리도 변합니다. 1년 전 정기예금 금리는 평균 2.5% 수준이었습니다. 40년 동안 3.5%가 이어진다는 것도 가정입니다.
• 곧 쓸 돈은 예금이 맞습니다. 2~3년 안에 등록금이나 보증금으로 쓸 돈을 주식에 두면, 필요한 때에 줄어 있을 수 있습니다.

그래서 무엇을 정해야 하나

어디에 넣을지보다 먼저 정할 것은 언제 쓸 돈인지입니다. 곧 쓸 돈은 지키는 자리에, 오래 두어도 되는 돈은 자라는 자리에 둡니다. 2천만 원을 한 덩어리로 보지 말고 쓰는 시기에 따라 나누면 선택이 쉬워집니다.